儲(chǔ)戶在ATM取錢(qián)，密碼和卡號(hào)被竊，存款被盜，責(zé)任由誰(shuí)來(lái)負(fù)？銀行和儲(chǔ)戶往往互相扯皮。然而，最近披露的東莞一樁儲(chǔ)戶狀告銀行的案件中，法院判決銀行安防體系存在重大漏洞，視頻監(jiān)控不作為，銀行全額賠償儲(chǔ)戶損失近3萬(wàn)元。這起看似平常的案件引出一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，即ATM監(jiān)控升級(jí)換代已經(jīng)到火燒眉毛的地步。

　 儲(chǔ)戶存款丟失狀告銀行 法院判銀行全額賠償

事情的經(jīng)過(guò)是這樣的，東莞市民苗小姐去年4月6日在ATM上取錢(qián)時(shí)，銀行卡被“克隆”，卡內(nèi)近3萬(wàn)元不翼而飛。警方發(fā)現(xiàn)，該ATM幾天前被安裝讀卡器和攝像頭。歹徒竊得卡號(hào)和密碼后迅速轉(zhuǎn)走存款。苗小姐于是將銀行推上被告席，要求賠償損失。

　　東莞中院本月初認(rèn)為，苗小姐的存款是被人偽造銀行卡盜竊，而鑒別“克隆卡”以防止存款被冒領(lǐng)或盜取，應(yīng)該是銀行保障儲(chǔ)戶存款安全義務(wù)的重要內(nèi)容，不法分子在 ATM上安裝盜碼器，已能說(shuō)明銀行ATM機(jī)存在重大安全漏洞，所以銀行需全額賠償苗小姐被盜取的存款。

事實(shí)上，類似儲(chǔ)戶狀告銀行的案例不勝枚舉，而且基本都是儲(chǔ)戶笑到了最后。2010年，綿陽(yáng)市民尚先生銀行卡存款被盜10余萬(wàn)元。他將涉案銀行告上綿陽(yáng)市涪城區(qū)法院，法院判決銀行賠償尚先生10余萬(wàn)元。2010年4月29日，漢川市銀行判決陳某在銀行ATM取款丟失的存款36萬(wàn)元，理由是銀行未能提供安全可靠的環(huán)境，保障儲(chǔ)戶利益�！�

視頻監(jiān)控有致命缺點(diǎn) 銀行安防現(xiàn)重大漏洞

細(xì)心的人會(huì)發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)戶和銀行關(guān)于銀行卡存款丟失頻頻“互掐”，以前法院對(duì)待此類案件，有時(shí)會(huì)各大五十大板，會(huì)判決銀行只承擔(dān)一半責(zé)任，但最近國(guó)內(nèi)多起案件，都是銀行被要求全額賠償損失，法院認(rèn)定銀行的安防存在重大漏洞，沒(méi)有按照合同為儲(chǔ)戶提供安全舒適的用卡環(huán)境，自然罪責(zé)難逃。

那么，當(dāng)前銀行關(guān)于ATM的安防系統(tǒng)問(wèn)題究竟出在哪里呢？目前ATM配備的主要是視頻監(jiān)控，部分地區(qū)試點(diǎn)使用智能監(jiān)控。然而，看似雄糾糾氣昂昂的視頻監(jiān)控，常常形同虛設(shè)，歹徒在ATM加裝盜碼設(shè)備，監(jiān)控卻不管不顧，任由歹人作案，主要原因是視頻監(jiān)控只負(fù)責(zé)拍攝畫(huà)面作為錄像資料，留給警方查案，卻不能實(shí)時(shí)報(bào)警，制止犯罪。

而被不少安防廠家大力鼓吹的智能視頻監(jiān)控，在應(yīng)用中也不如意，是因?yàn)橘u(mài)家故意屏蔽了多種應(yīng)用前提和限制條件，一旦真刀真槍?xiě)?yīng)用，這種監(jiān)控就抓瞎了，實(shí)際應(yīng)用功能與視頻監(jiān)控相當(dāng)。尤其當(dāng)歹徒佩戴仿真面具作案時(shí)，留下假的面目特征，錄像資料基本沒(méi)用。

值得注意的是，當(dāng)前銀行安防體系的缺陷已經(jīng)被公開(kāi)，不法分子已經(jīng)知曉，作案前還事先上網(wǎng)搜集相關(guān)資料，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。江蘇志誠(chéng)律師事務(wù)所律師張行輝表示，由于銀行ATM存在明顯的防范漏洞，處處不設(shè)防，關(guān)鍵時(shí)刻裝聾作啞，所以法院必然要判決銀行承擔(dān)儲(chǔ)戶所有的損失。

ATM監(jiān)控思路陳舊，銀行面臨更大法律風(fēng)險(xiǎn)

法院的判決看起來(lái)對(duì)儲(chǔ)戶相當(dāng)有利，這在銀行界引起不小的憂慮，不少銀行保衛(wèi)部負(fù)責(zé)人憂心忡忡。杭州某國(guó)有銀行負(fù)責(zé)人黃某表示，法院判決有利弱者，可以理解，但現(xiàn)在市面上ATM配備的主要是視頻監(jiān)控，如果出了問(wèn)題，都來(lái)找銀行承擔(dān)，那銀行豈不是要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

南方一家安防企業(yè)表示，當(dāng)前銀行ATM案件居高不下，歹徒作案猖獗，最根本的原因還是銀行ATM安防體系出現(xiàn)了問(wèn)題，過(guò)分依賴單一的視頻監(jiān)控作為唯一的監(jiān)控手段，極容易被欺騙和干擾，已經(jīng)不能滿足需要，必須建立立體防控體系，多元防御，打擊犯罪。

中國(guó)人民公安大學(xué)教授、預(yù)防犯罪專家王大偉表示，當(dāng)前ATM犯罪猖獗，手法多樣，尤其各種非法改裝ATM和加裝盜碼設(shè)備的犯罪手法已經(jīng)成為毒瘤，嚴(yán)重危害市民用卡安全，作為建設(shè)單位的銀行應(yīng)該升級(jí)監(jiān)控系統(tǒng)，針對(duì)性地實(shí)施反盜碼措施，有效降低取款人的風(fēng)險(xiǎn)。

尤其值得注意的是本案中東莞中院的判決得到了廣東省高級(jí)人民法院的支持并向最高人民法院備案，判決結(jié)果在全國(guó)范圍內(nèi)將具有示范意義，對(duì)類似案件從法律層面給出了清晰結(jié)論，意味著如果今后銀行不能堵住現(xiàn)有視頻監(jiān)控的漏洞，將持續(xù)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，由于央行規(guī)定發(fā)達(dá)地區(qū)有條件的銀行到2015年需將磁條卡升級(jí)為安全性更好的芯片卡，這意味著在2015年前大部分人將連續(xù)面臨銀行卡不安全的問(wèn)題，也有專家表示，即使升級(jí)為芯片卡，也并不能絕對(duì)保證銀行卡不被盜碼克隆，二代身份證被克隆就是一個(gè)明顯的事例，所以銀行不能想當(dāng)然地認(rèn)為芯片卡就能杜絕克隆案件發(fā)生，而應(yīng)該多管齊下，在安保模式上創(chuàng)新，確保銀行卡的安全。